作为城商行，南京银行的客户群主要是中小企业。不可否认，相比大企业，小企业融资手段更为有限。除了简单的银行贷款，南京银行也在探索为小企业提供更加多元的融资方式。

　　据投资银行部直融部门经理葛慧娟介绍，南京银行总、分行联动为小企业客户设计方案，一般设定期限为未来两到三年，以培育客户为主要目标。针对初创阶段的科技型企业，“小股权+大债权”的投贷联动模式，即南京银行的一项创新业务。

　　具体来说，南京银行依托控股的鑫元基金名下孙公司鑫沅股权投资管理公司，持有科创企业1%至2%的股权，并结合企业两年的中长期业务发展规划，一户一策，配套贷款等大债权支持。

　　“目的不是先通过贷款赚钱，而是培育战略客户群，未来也可能实现股权回报。我们既不参与企业经营，也没有对赌、没有期限要求。”小企业金融部副总经理耿毅介绍称， 对银行来说，小企业信息不透明是个难题。银行通过其子公司成为股东后，虽然不参与企业经营，但代发工资等业务落户南京银行，将更了解企业的真实经营情况。

　　该模式自今年1月开始实践，目前已落地项目企业20余家，由专营科技支行进行筛选和操作。同时，以投贷联动为创新点的小微服务模式，已经从南京分行向上海、杭州和北京分行复制。截至9月末，全行小微科技类贷款92.6亿，1232户(专营模式项下61.58亿，939户)，不良率为0.7%(专营模式项下0.3%)。

　　整合大零售架构

　　大零售板块，南京银行个人业务部、消费金融中心和电子银行部已形成联动，并成立了创新和管理两个委员会，一方面满足客户需求，另一方面应对互联网的挑战。

　　其中，消费金融中心的运作模式，在银行体系内较为创新。该中心作为南京银行和大股东法国巴黎银行的合作产物，是银行内全成本核算下的利润考核部门，资金全部来自南京银行。

　　据南京银行消费金融中心总经理张伟年介绍，团队将近700人，业务流程细分成10个环节，进行专业化分工，包括销售、录入、征信、合同、外访、催收等等，平均放款时间为1.6天。

　　截至目前，整个中心的消费信贷投放量累计超过150亿，不良率为1.5%。截至今年三季度，国内消费金融公司的不良率平均为2.85%。

　　张伟年表示，在巩固传统渠道的同时，消费金融中心正在开拓新兴的电子平台，为客户提供在线业务办理。另据其透露，消费金融中心还将与直销银行探索合作上线P2P性质产品，即银行系的P2P消费金融产品。截至目前，南京银行直销银行拥有40万客户左右，约80%是南京银行的新增客户。